算清风险“明白账”——这些中小微企业为何要买这道“护身符”？

“人在外地，举目无亲，没想到保险公司的人会来帮忙。”时隔1年多，躺在病床上接受理赔员安抚的那一幕，仍在重庆市恒合包装股份有限公司两名工人心中挥之不去。

2025年5月18日，恒合包装两名工人在四川内江工厂装修现场不慎从楼梯摔下，分别被评定为8级和9级伤残。事后，两人各拿到中国人寿寿险荣昌区支公司医疗赔付3万余元、伤残赔付25万元。

这笔钱，不仅缓解了工人家庭的经济压力，更让企业负责人庆幸两年前作出了那个决定。

时间回到2023年。这一年，恒合包装在重庆荣昌和四川内江两地完成厂房布局。车间里数控设备密集，工人操作中手部被夹伤等工伤事故时有发生。但公司负责人坚信一条朴素逻辑：员工已经全员参加了工伤保险，完全没必要额外掏钱买商业险。

直到中国人寿寿险荣昌区支公司工作人员上门，一笔一笔把账算清楚后，他们才意识到——工伤保险赔付范围有限，有些费用并不在其报销范畴之内。而商业意外险能额外赔付伤残补偿金和住院护理津贴，两者叠加，保障额度大幅提升，能显著减轻企业和职工家庭的经济负担。

想通这笔“风险账”之后，恒合包装自2023年起为员工购买了商业意外险。

2025年那场意外，恰恰验证了这个决定的分量。事故发生后，现场工程队一下子慌了——两名工人躺在医院，后续治疗、理赔、伤残鉴定，一概不知找谁。

没想到，中国人寿寿险荣昌区支公司的理赔员当天就赶到内江市人民医院。工人在异乡没有家人陪同，理赔员一边安抚伤者，一边帮着整理病历、对接伤残鉴定，跑前跑后。不久后，受伤工人拿到了实实在在的赔付款。

“亲身经历后才明白，中小微企业给员工购买商业意外险是多么重要。”恒合包装负责人说，商业意外险可作为工伤保险的补充，有了它，企业在工伤事故发生后，不仅不用耗费大量时间和精力去处理员工赔偿事宜，还能因保险公司的赔付缓解财务压力。

长期以来，很多中小微企业主存在这样的认知误区：把工伤保险等同于“全险”，以为全员参加了工伤保险就能为企业用工风险完全兜底。但如今，越来越多企业像恒合包装一样，认知发生了转变。

荣昌拥有国家级非物质文化遗产“荣昌陶”，被誉为“中国西部陶瓷之都”。在安富街道，大大小小的陶瓷工作室和生产厂家星罗棋布，普遍人员少、抗风险能力弱。近年来，不少企业都在中国人寿寿险荣昌支公司购买了商业保险。

广富工业园区内，一家只有5名员工的安陶公司，创业前3年从未考虑过购买商业保险。老板的想法很简单：厂小人少，用不着。直到同行发生安全事故，工人受伤后企业赔了一大笔钱，他才猛然意识到，小企业根本经不起这样的意外。于是，他主动找到中国人寿寿险荣昌区支公司。后者为其量身定制了涵盖意外伤害、意外医疗、住院津贴保险的保障方案，总保额为35万元。

▲中国人寿寿险荣昌区支公司工作人员走进荣昌区板桥工业园区，为某塑料加工厂普及企业风险防范知识。 受访单位供图

餐饮行业同样如此。荣昌卤鹅是荣昌区一张美食名片，每逢节假日，三惠鹅府门店前都排起长龙。老板邹朝文既喜又忧：食品安全、员工安全、场地安全，哪个环节出了纰漏都可能砸了招牌。他觉得，“还是得买保险才行！”

得知企业需求后，中国人寿寿险荣昌区支公司针对其200余人的用工规模和食品加工行业特性，精准配置了涵盖食品安全责任险、雇主责任险及场地责任险在内的保障方案，累计提供超亿元风险保障。

“有了保险托底，我们才敢放开手脚搞全国销售。”邹朝文说。

一个又一个案例表明，中小微企业的保险意识正在逐步觉醒。而推动这种转变的，是企业对自身脆弱性的重新审视。一组数据印证了这一趋势：2025年，中国人寿寿险荣昌区支公司为514家中小微企业提供了风险保障，整体保额达19.17亿元，赔付超过300万元。

2026年5月，国家金融监督管理总局发布《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》，明确要求保险公司开发适合小微企业经营发展特点的财产保险产品，发展适合小微企业的人身保险产品，帮助小微企业筑牢风险防护网。政策信号清晰，但真正的驱动力，始终来自企业自身绕不过去的那笔“安全账”——越是体量小、底子薄，越经不起一场意外的冲击。

从“不知道要买”到“觉得用不着”，再到“主动找上门”，荣昌区中小微企业的风险意识转变，正在为更多企业提供一份可参照的样本。